消费贷： ETC大礼背后有大坑？

中国经济网 2019-07-23来源：北京晚报

ETC大礼背后有大坑？

过路费咋就成了消费贷开通闪付盗刷风险增大

这个夏天，银行铆足了劲儿发力推广ETC，并推出送通行费、加油返现、一元洗车等多重优惠吸引车主办理该行ETC。然而一些车主办完后发现，部分银行ETC业务存在营销陷阱，有些卡片也有盗刷风险，但这些风险银行很少提示。

银行营销力度大

“新用户首次签约即送188元通行费！”“首次办理ETC的用户，加油300元抵扣50元！”入夏以来，各家银行纷纷发力ETC营销，优惠力度一家比一家大。作为北京地区最早开办ETC业务的银行之一，华夏银行推出京牌车辆首次签约即送188元通行费的诱人优惠，还承诺只要集齐5人，就可以派人上门办理。工商银行的优惠是首次签约送100元通行费，后续通行费打折，加油300元抵扣50元。工行一名客户经理表示，以前他们办理ETC业务，实行实名制，办ETC的持卡人必须是车主本人，“一车一卡”，现在办理ETC受理条件放宽，人车可以不同名，不是自己的车也可以绑定ETC。

一家新近推出ETC业务的银行甚至喊出了“前三个月通行费五折优惠。

办卡咋就要办消费贷？

然而在各种福利背后，银行的ETC业务也存在诸多问题。近日，一位车主在某银行用借记卡办理ETC时，被莫名开通了消费贷款业务。银行发给他的短信表明，该项贷款申请的应急金，用于垫付ETC扣款，额度2000元，还款日是次月10日，年利率是16.56%。对此，车主感到很气愤，认为客户经理欺骗了他。

某国有大行北京地区一家支行的副行长向记者介绍，ETC既可以绑定信用卡，也可以绑定借记卡。如果绑定信用卡，ETC扣款自动算作消费交易，计入每月账单。因为信用卡的逾期情况与每个人的征信相关联，所以持卡人一般不会让自己的信用卡逾期，ETC扣款会按月还。但如果绑定借记卡，ETC扣款仍然按照“先通行，后扣款”记账，这样一旦持卡人不按时还ETC扣款，银行对持卡人缺乏限制措施。所以大部分银行对ETC绑定的借记卡有余额要求，比如建行要求客户的ETC借记卡保持账户余额在800元以上，华夏银行要求1400元以上。上述被曝光的银行要求客户开通用于垫付ETC扣款的消费贷，或许也是出于规避风险的考量。

但是，记者身边的多位车主并不认可银行这种做法。车主娜娜表示，如何规避风险是银行和ETC运营公司需要解决的事情，不能将风险转嫁给消费者。一旦强制将ETC绑定消费贷，车主一不小心就要支付利息，这不是强买强卖吗？

盗刷风险仍需提防

目前，速通公司与银行合作发行的速通卡，大部分都是“双卡分离”的形式，即一张速通卡，一张银行卡(信用卡或借记卡)。速通卡插在汽车挡风玻璃上的电子标签内使用，仅可被速通公司设备识别，本身不具备普通支付功能。银行卡作为速通卡扣款时的账户使用，平时不需要随车携带，具有普通银行卡的各种功能。

除此之外，速通公司与部分银行合作发行了具备“一卡双应用”功能的速通卡。该卡既是速通卡，又是银行卡，卡片采用芯片加磁条介质，上面有以“62”开头的银行卡号。通过收费站时，卡片需要插在车上的电子标签内，平时这张银行卡可以作为银行卡刷卡消费。需要车主注意的是，这张卡片具有Quick Pass闪付功能，如果卡片签署了小额免密免签服务，又被插在挡风玻璃上的电子标签内。那么当车辆在无人看管的情况下，就存在被不法分子拿着POS机隔空盗刷的风险。

因此车主在办理ETC卡时，尽量选择“双卡分离”的速通卡。这样车载卡片只有在ETC场景下才能结算，此卡不具有金融功能，所以不法分子无法盗刷。如果办理了“一卡双应用”功能的速通卡，那么就需要采取一些措施防止盗刷。比如做到停车拔卡走人，以及关闭联名卡其他金融功能，包括小额免密免签服务，只留下ETC支付，并设置支付上限金额。

本报记者 张品秋